如果你問金融業(yè)內(nèi)人士，最近的金融創(chuàng)新有什么用，他們會(huì)解釋說這些創(chuàng)新能讓風(fēng)險(xiǎn)得到更有效的管理。不過，如果你在大街上詢問路人，金融市場(chǎng)近期的發(fā)展是否讓他們感覺更加安全，他們會(huì)認(rèn)為你頭腦不正常。現(xiàn)代史上最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)就是全球金融市場(chǎng)出現(xiàn)不穩(wěn)定造成的直接后果。

個(gè)人可以利用金融市場(chǎng)抵御車禍和火災(zāi)之類的風(fēng)險(xiǎn)。但生活保障通常與儲(chǔ)蓄產(chǎn)品捆綁在一起，而最近的結(jié)果顯示，儲(chǔ)戶得到的服務(wù)很差，而年輕的父母很少能得到他們所需要的保障。固定收益養(yǎng)老金計(jì)劃正在迅速消失，因此與退休儲(chǔ)蓄相關(guān)的投資風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上已經(jīng)轉(zhuǎn)移至家庭。

個(gè)人面對(duì)的主要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是失業(yè)、離婚和生病。許多大雇主過去的做法曾為工人抵御商業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)提供了有效的保障，但終生雇傭制正逐漸成為歷史。你只能購(gòu)買小額失業(yè)與裁員保險(xiǎn)，條件還不怎么吸引人。你根本無法購(gòu)買離婚保險(xiǎn)——這簡(jiǎn)直就是道德風(fēng)險(xiǎn)問題的教科書案例。唯一沒有對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行有效社會(huì)化的發(fā)達(dá)國(guó)家如今正朝著這個(gè)方向迅速前進(jìn)，而且全球正在普遍討論醫(yī)療服務(wù)需要更多公共資金的問題。